Hvis du er på udkig efter det billigste billån, er der særligt ét begreb, du bør kende, nemlig ÅOP. I denne artikel forklarer vi, hvad ÅOP er og hvordan du bruger det til at finde det billigste billån.

Af: Bilbasen Blog

Sådan får du det billigste lån, helt kort:

• Indhent tilbud på billånet fra flere forskellige låneudbydere. Husk at benytte de samme oplysninger til hvert lån, altså samme lånebeløb og løbetid.
• ÅOP står for årlige omkostninger i procent, og ved at sammenligne dette tal på tværs af dine lånetilbud, kan du se, hvilket der er billigst.
• Vær opmærksom på den månedlige ydelse, som er dét beløb, du skal betale hver måned. Ydelsen må ikke overstige dit økonomiske råderum, uanset om lånet samlet set er billigere end de andre.

Rentesats, lånebeløb, etableringsomkostninger, ydelse, løbetid – der er mange begreber og tal at sætte sig ind i, når man kigger på billån. Det er bestemt også en god idé at kende de forskellige begreber, og hvad der ligger bag de fine ord, men du behøver faktisk ikke gå i dybden med dem alle.

Først og fremmest er det dog vigtigt at slå fast, at hvis du vil sikre dig det billigste lån, så skal du indhente lånetilbud fra flere banker og pengeinstitutter. Det er kun, hvis du faktisk bruger tid på at se dig omkring, og sammenligne forskellige lån, at du kan finde det billigste billån.

For at gøre det nemmere for forbrugerne at finde ud af, hvilket lån, der er billigst, er der indført et begreb, som samler omkostninger ved lånet i ét tal. Selvom det er godt at kende rentesatsen og vide, hvad den betyder for hvad lånet kommer til at koste, er det vigtigste at holde øje med lånets ÅOP.

Hvad er ÅOP?

ÅOP er så at sige en opsummering af udgifterne til lånet. Det er simpelthen de samlede omkostninger for lånet, præsenteret i procent pr. år – de Årlige Omkostninger i Procent, ÅOP.

Nogle lån har relativt lave rentesatser, men kan godt have høje etableringsomkostninger, og for andre lån er det måske lige omvendt. Det kan umiddelbart gøre det lidt uoverskueligt eller direkte forvirrende at hitte ud af. ÅOP samler det hele, så du nemt kan se igennem låneudbydernes forskellige måder at opstille lånene på, og få øje på det lån, der er billigst.

ÅOP er derfor rigtig godt at holde øje med, når du sammenligner forskellige lånetilbud. Det er dog vigtigt, du sørger for at benytte de samme data, når du bestiller dine lånetilbud. Hvis lånebeløbet eller løbetiden på lånene er forskellige, er der forskellige udgangspunkter for at beregne de årlige omkostninger, og så kan du ikke sammenligne ÅOP.

Spar op til udbetaling på bilen

Der findes grundlæggende to typer billån, man kan vælge imellem: Billån med udbetaling og billån uden udbetaling. Selvom ‘vælge’ måske er så meget sagt. Pointen er nemlig, at billån med udbetaling er billigere end uden udbetaling, så hvis du har råd til at lægge en udbetaling, er der ingen grund til at vælge alternativet.

Billån med udbetaling fungerer ved, at du betaler en udbetaling på bilen og låner resten af beløbet. Udbetalingen skal svare til minimum 20 procent af bilens pris, og det gør, at du kan benytte bilen til at stille sikkerhed for lånet. Når du kan stille sikkerhed, reducerer det den risiko låneudbyderen løber ved at yde lånet, og det betyder, at du kan få en bedre rentesats.

En lavere rentesats vil over tid betyde en stor forskel i kredit-omkostninger til billånet, sammenlignet med et billån uden udbetaling. Det kan derfor bedre betale sig at spare op til udbetalingen på en bil frem for at låne det fulde beløb.

Afhængig af bilens pris kan en udbetaling dog godt være udfordrende at spare op til. Gennemsnitsprisen for en ny bil i Danmark er steget de seneste år og i 2022 var den på hele 360.000 kr. Det vil sige at for at få adgang til det billigere lån, skal du i gennemsnit selv punge ud med minimum 72.000 kr.

SE OGSÅ | Video: danskerne køber langt færre, man langt dyrere biler

Er du interesseret i en elbil eller plug-in hybrid, ligger gennemsnitsprisen over 450.000 kr. hvilket hæver udbetalingen til 90.000 kr.

Hvor kan du finde det billigste billån?

Både de traditionelle banker og pengeinstitutter tilbyder billån af begge slags. Du kan også finansiere din nye bil gennem forhandlerne. Det er ikke muligt at sige noget om hvilken udbyder, der er billigst. Det afhænger nemlig af kundens konkrete situation.

I forbindelse med lånetilbuddet foretager låneudbyderne en kreditvurdering af dig, som kan afdække, hvor god en kunde du er. Altså om du er en stabil kunde, som betaler sine regninger til tiden, og som ikke er trængt økonomisk i forvejen. Det er lidt forskelligt, hvad kreditvurderingen viser hos de enkelte låneudbydere men det har indflydelse på det tilbud, du får tilsendt.

Bilforhandlerne mener selv, de kan levere billigere billån end de traditionelle banker, men det afhænger meget af, hvilken aftale du kan forhandle dig til hos din bank og hvilke aktiviteter du har hos dem i forvejen.

Det bedste du kan gøre, er derfor at indhente tilbud fra både banker, pengeinstitutter og forhandleren, før du beslutter dig.

Har du friværdi i boligen?

Et alternativ til billånet med udbetaling, som faktisk godt kan være billigere, er at låne i friværdien i boligen. Kreditlån har generelt lave rentesatser, fordi der er stillet sikkerhed i boligen, og det kan du udnytte til at købe ny bil.

Om det kan betale sig for dig afhænger af, hvordan dit kreditlån er stykket sammen, hvor meget friværdi du har og ikke mindst, hvad det koster at lave om på lånet. Nogle gange viser det sig, at det du sparer på renten ved at udnytte friværdien, bliver ædt af udgifterne til at omlægge lånet. Det er derfor vigtigt, du undersøger muligheden nøje, inden du træffer en belsutning.

Men hvis sol, måne og stjerner står rigtigt, kan det være billigere at udnytte friværdien til at købe bil for end at tage et traditionelt billån. Er din friværdi ikke stor nok til at betale for hele bilen, kan den måske bruges til at lægge udbetalingen på en bil, så det er værd at undersøge, under alle omstændigheder, hvis du er andels- eller boligejer.